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5家手机银行App月活用户逾5000万 “大零售”挥别跑马圈地转型精耕细作

来源:21世纪经济报道 辛继召 雷思敏  发布时间: 2020-12-09   浏览量: 次   分享到
       一方面,商业银行从MAU运营向AUM运营转变,以财富管理为抓手搭建零售金融新的转型模式。另一方面,各大手机银行界面、功能已高度趋同,而疫情影响下,却使得银行正在搭建的“中台”成为冰山之下的“主战场”。

  “今年初很多大行网点没开门,但企业有融资需求,个人没地花钱也要理财,我们的客户经理从大行手里抢到了不少之前接触不到的小微客户,吃到了肉。”近日,一位华东中小银行总行人士对21世纪经济报道记者称,其所在的银行通过微信、App等线上渠道迅速反应,一度“反攻”当地大行的市场份额。

  疫情使得金融服务线上化突然全面到来。特别是,“大零售”转型数年后,至少5家手机银行App月活用户数已逾5000万。进入千万数量级后,这些银行这在经历经营思路的调整。

  进入12月,招行、中信多家银行以直播的方式发布新版手机银行App。“当前零售3.0数字化转型进入深水区”。招行相关负责人表示,“在用金融科技重构亿级用户的获取后,我们开始探索如何利用金融科技提升流量的转化与经营效率。”

  App大版本的更新背后,是疫情加深了用户对消费理性、财务管理、风险防控的思考。据QuestMobile数据,截至2020年三季度末,四大行、招行手机银行App的MAU均逾5000万,用户增幅均在20%以上。

  业内人士预期,金融科技从跑马圈地迈入精耕细作时代。中金公司曾发布报告称,头部App或从关注用户规模扩张更多转向用户运营层面。

  一方面,商业银行从MAU运营向AUM运营转变,以财富管理为抓手搭建零售金融新的转型模式;另一方面,各大手机银行界面、功能已高度趋同,而疫情影响下,却使得银行正在搭建的“中台”成为冰山之下的“主战场”。

  提升App留存率

  “手机银行App曲线,以前是从金融延伸到生活,用高频的生活场景带动低频的金融场景,这就是MAU运营。”一位华南股份行人士表示。

  但今年,受疫情影响,90后、Z世代的理财、财务规划反而受到启蒙,中老年人的线上理财需求被教育。作为财富管理“正规军”的银行业,正在想法设法提高用户留存率,其手段是财富管理手段,即推动MAU与AUM的融合。

  先看数据,头部手机银行App的月活用户数已步入5000万级别。

  据QuestMobile数据,截至2020年三季度末,商业银行App的MAU增幅逾20%。其中,建设银行、农行掌上银行、工商银行、招商银行(600036,股吧)、中国银行App的MAU分别为8864万、7465万、6607万、5310万,5310万,分别增长21.4%、29.0%、26.3%、27.4%、34.6%。此外,支付宝MAU为7.58亿,同比增长13.5%;云闪付、华为钱包MAU分别为7072万、5404万,分别增长25.9%、62.0%。

  12月3日,招商银行App 9.0正式发布。其间,招行相关人士在接受《21世纪经济报道》等媒体采访时表示,这意味着该行零售金融3.0转型开始从量变走向质变。

  其逻辑是,传统金融向互联网迁移,需要绘制自己的“漏斗”模型,先扩大外延全力获客,再发展客户,提高留存率,为客户提供全方位一站式的便捷金融服务,进而实现流量变现。MAU与AUM并非对立而是融合关系。MAU运营带来获客非线性增长,并能带动AUM的稳健增长。

  一直以来,管理零售客户总资产(AUM)被视为银行零售金融竞争力的核心指标。观察各大银行财务数据,虽受疫情影响,在大部分银行上半年净利润负增长的情况下,六大国有银行AUM增长维持在个位数;股份制银行AUM增速较快,有的增幅突破10%。

  股份制银行中,招行AUM规模最大,截至6月末为8.26万亿元,较上年末增长10.26%,招行三季报显示其AUM单季增量4300亿元。截至6月末,平安银行(000001,股吧)AUM为2.32万亿元,较上年末增长17.1%;光大银行(601818,股吧)AUM规模达1.88万亿元,增长10.46%;中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。

  “在用金融科技重构亿级用户的获取后,我们开始探索如何利用金融科技提升流量的转化与经营效率,即如何更好地为用户服务。”招行相关负责人将此定义为对MAU北极星战略的一次升华,招行的零售3.0转型也由此进入质变阶段。

  他表示,招商银行App用户中,35岁以下年轻用户占比超过60%。为更好盘活年轻用户,提升用户的长期黏性与活跃度,9.0版本发布了“M+会员计划”,将用户行为与App的金融场景和非金融场景连接起来,以AUM与MAU双线联动的方式,构建移动互联时代的用户分层经营体系。此外,新的招商银行App 9.0打造个人财富主账户,除银行账户资产外,也展示社保、公积金、不动产、企业年金等泛金融资产信息。

  中台驱动倍数级经营

  “今年通过我们自己权益平台,App前11个月开展了5000余个线上活动,发放了2亿多次权益。”招行相关人士对21世纪经济报道记者举例称,如果没有中台的支持,是不可能做这么大批量、倍数级增长的权益经营活动。比如获客,招行搭建了魔方活动、红包等运营平台,总分行在5分钟内即可快速配置并上线一个活动,并通过招商银行App触达目标用户。

  App早已成为“大零售”的核心抓手,但经数年发展,各大手机银行界面、功能已高度同质化。“中台”成为手机银行的看不见的冰山水面之下的“主战场”。

  这是由于,疫情使得金融服务线上化突然全面到来。由于线下人流大幅减少,不少营业网点一季度甚至暂停营业,各大银行不得不尽可能通过互联网银行、手机App等线上渠道展业。

  所谓“中台”,这一概念来自于互联网行业。阿里巴巴自2015年提出构建了符合大数据时代特征的“大中台、小前台”组织机构和业务机制,越来越多的传统企业在数字化过程中仿效了阿里巴巴的中台战略。

  随后,随着银行数字化转型向纵深推进,越来越多的金融机构开展了中台化转型,建立了企业级业务中台和数据中台。

  从各大银行看,中台能力建设也成为各大银行发力的焦点。

  交行在今年中报展望中表示,该行将“转模式”。通过科技全面重塑经营管理;积极参与金融科技监管试点项目;加快数据中台建设和监管数据集市建设,健全行内外数据交互机制。

  平安银行中报显示,截至6月末,该行构建了中台运营和AI中台管理平台,赋能了203个前台场景上线,共发布159项中台能力,且多项中台能力实现对外输出。

  民生银行(600016,股吧)中报显示,该行科技金融聚焦场景+中台“两个重点”,加速发挥中台架构优势、数据赋能价值和创新引领作用。

  招行中报显示,数字化中台体系成型,优势逐渐凸显,不仅赋能全行零售业务转型,也为亿级用户提供更加优质的体验。

  招行相关人士对记者举例称,以招商银行App为例,从8.0到9.0一个大版本共完成1800余项需求,是历年版本之最,做到了周周有迭代。而这一庞大的体系中,“10+N”数字化中台建设占据了相当的比重。上半年,约有88%的用户在遇到问题时会使用App智能客服模块来寻求帮助,其中,超过92%的问题由AI机器人直接处理解决。招商银行App首席产品经理表示,“当把获客、经营、数据、风控等各个中台一一建好之后,招行就能形成一个数字化经营的新生态”。

  一位华南银行业内人士对记者表示,上半年以来最明显的表现就是顾客不去柜台了,都在手机上办,这就倒逼银行提升从获客、留客向中台、后台集中。他认为,有些银行后台和中台建设欠佳,如果前台也是这样,那么市场占有率会被挤压。疫情后时代,需要改变底层思维,传统主流银行产品的改变将进一步带动中台、后台的改造。

  (作者:辛继召,实习生雷思敏 编辑:马春园)

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